איך עובדת משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא מוצר פיננסי ייחודי המיועד לאנשים מעל גיל 60 שהם בעלי נכס. בניגוד למשכנתא רגילה, בה הלווה משלם לבנק החזרים חודשיים, במשכנתא הפוכה הבנק או חברת הביטוח משלמים ללווה סכום כסף, המבוסס על שווי הנכס וגיל הלווים.
התהליך מתחיל כאשר בעלי הנכס פונים לגוף הפיננסי המציע את המוצר. לאחר הערכת שווי הנכס ובחינת גיל הלווים, מוצע להם סכום הלוואה. הלווים יכולים לבחור לקבל את הכסף בתשלום חד פעמי, בתשלומים חודשיים, או בשילוב של השניים.
הייחוד של משכנתא הפוכה הוא שאין צורך בהחזרים חודשיים. במקום זאת, ההלוואה נפרעת רק כאשר הלווים עוזבים את הנכס (למשל, עוברים לדיור מוגן) או נפטרים. בשלב זה, הנכס נמכר בדרך כלל כדי לכסות את ההלוואה.
חשוב לציין שהלווים נשארים הבעלים של הנכס לאורך כל התקופה ויכולים להמשיך לגור בו. זהו יתרון משמעותי עבור אנשים מבוגרים שרוצים להישאר בביתם אך זקוקים למקור הכנסה נוסף.

איך מחשבים משכנתא הפוכה

חישוב משכנתא הפוכה מבוסס על מספר גורמים מרכזיים:

1. גיל הלווים: ככל שהלווים מבוגרים יותר, כך הם יכולים לקבל סכום גבוה יותר. זאת מכיוון שתוחלת החיים הצפויה קצרה יותר.
2. שווי הנכס: הערכת שמאי קובעת את שווי הנכס, שמהווה את הבסיס לחישוב סכום ההלוואה.
3. שיעור המימון: אחוז מסוים משווי הנכס שניתן לקבל כהלוואה. שיעור זה עולה עם הגיל.
4. ריבית: שיעור הריבית על ההלוואה, שבדרך כלל גבוה יותר ממשכנתא רגילה.

לדוגמה, נניח שזוג בני 70 מבקשים משכנתא הפוכה על נכס ששוויו 2 מיליון ₪. אם שיעור המימון לגילם הוא 30%, הם יוכלו לקבל הלוואה של עד 600,000 ₪.
חברות המציעות משכנתא הפוכה בדרך כלל מספקות סימולטור או מחשבון באתר האינטרנט שלהן, המאפשר ללקוחות פוטנציאליים לקבל הערכה ראשונית של סכום ההלוואה האפשרי.

מי נותן משכנתא הפוכה (הראל)

בישראל, שוק המשכנתאות ההפוכות מוגבל יחסית, כאשר חברת הראל היא השחקן המרכזי בתחום. הראל מציעה את המוצר תחת השם "הראל 60+ משכנתא הפוכה".
הראל, כאחת מחברות הביטוח והפיננסים המובילות בישראל, מביאה לתחום את הניסיון והיציבות הפיננסית הנדרשים למוצר מורכב כזה. החברה מציעה שירות מקיף הכולל:

1. ייעוץ ראשוני: נציגי החברה מסבירים את המוצר ובודקים התאמה ראשונית.
2. הערכת שמאי: הראל מפנה לשמאים מוסמכים להערכת שווי הנכס.
3. ליווי משפטי: החברה מספקת שירותי עורך דין להסבר ולחתימה על המסמכים.
4. גמישות במסלולים: אפשרות לבחור בין קבלת סכום חד פעמי, תשלומים חודשיים או שילוב של השניים.
5. שירות לקוחות: ליווי מתמשך לאורך כל תקופת ההלוואה.

חשוב לציין שבעוד שהראל היא השחקן הדומיננטי בשוק, ייתכן שבעתיד יכנסו שחקנים נוספים לתחום, מה שעשוי להגביר את התחרות ולהביא לשיפור בתנאים המוצעים ללקוחות.

משכנתא הפוכה תנאים

התנאים לקבלת משכנתא הפוכה משתנים בין הגופים המציעים אותה, אך ישנם מספר תנאי סף מקובלים:

1. גיל: המבקשים חייבים להיות בני 60 ומעלה. במקרה של זוג, הגיל הקובע הוא של בן הזוג הצעיר.
2. בעלות על נכס: הלווים חייבים להיות הבעלים של נכס מגורים בישראל.
3. מגורים בנכס: הנכס חייב לשמש כמקום המגורים העיקרי של הלווים.
4. מצב הנכס: הנכס צריך להיות במצב תקין ורשום כחוק (טאבו או חברה משכנת).
5. היעדר חובות: הנכס צריך להיות נקי מחובות או שעבודים אחרים.
6. יכולת משפטית: הלווים צריכים להיות כשירים מבחינה משפטית לחתום על חוזה.

נוסף על כך, ישנם תנאים נוספים שעשויים להשתנות בין המלווים:

• מינימום שווי נכס: בדרך כלל נדרש שווי מינימלי של הנכס.
• מקסימום הלוואה: ישנה מגבלה על הסכום המקסימלי שניתן לקבל.
• סוג הנכס: בדרך כלל מקבלים רק בתים פרטיים או דירות בבניינים משותפים.

חשוב לזכור שגם אם עומדים בכל התנאים, אין התחייבות אוטומטית למתן ההלוואה. כל בקשה נבחנת לגופה על ידי הגוף המלווה.

משכנתא 60 (משכנתא של חברת הראל)

"משכנתא 60+" היא השם המסחרי שניתן למוצר המשכנתא ההפוכה של חברת הראל. מוצר זה מיועד לאנשים מעל גיל 60 ומציע מספר יתרונות ייחודיים:

1. גמישות במסלולי קבלת הכסף:
   
   • תשלום חד פעמי
   • תשלומים חודשיים קבועים
   • שילוב של השניים
2. אפשרות לעבור בין מסלולים: ניתן לשנות את אופן קבלת הכסף במהלך תקופת ההלוואה.
3. אין צורך בהחזרים חודשיים: ההלוואה נפרעת רק בסוף התקופה.
4. שמירה על בעלות הנכס: הלווים נשארים הבעלים של הנכס ויכולים להמשיך לגור בו.
5. אין צורך בביטוח חיים: בניגוד למשכנתא רגילה, אין דרישה לביטוח חיים.
6. שירות VIP: ליווי אישי לאורך כל התהליך, כולל ביקורי בית של נציגי החברה.
7. אפשרות לסילוק מוקדם: ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת, בדרך כלל ללא קנסות משמעותיים.

טבלה מסכמת של יתרונות "משכנתא 60+" של הראל:

חשוב לציין שלמרות היתרונות הרבים, "משכנתא 60+" היא מוצר פיננסי מורכב. מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי ולבחון את כל ההשלכות לטווח ארוך לפני קבלת החלטה.
לסיכום, משכנתא הפוכה, ובפרט "משכנתא 60+" של הראל, מציעה פתרון ייחודי לאנשים מבוגרים המחפשים דרך לשפר את איכות חייהם תוך ניצול ההון הרדום בנכס שלהם. עם זאת, חשוב להבין את כל ההיבטים של המוצר, כולל ההשפעה על הירושה העתידית והעלויות הכרוכות בו, לפני קבלת החלטה.